等额本息还款的核心是每月还款总额固定，通过公式计算出月供后，再拆分每月的本金和利息，具体计算方法分为 “核心公式” 和 “分步拆解” 两步。

一、核心计算公式

等额本息的月供金额由借款本金、年化利率、还款期数共同决定，公式如下：

月供（M）= [P × r × (1 + r)ⁿ] ÷ [(1 + r)ⁿ - 1]

其中，每个字母代表的含义需先明确：

P：借款本金（初始借款金额，如 10 万元）

r：月利率（年化利率 ÷ 12，如年化 6% 则月利率为 0.5%，即 0.005）

n：还款总月数（借款期限 × 12，如 1 年则为 12 期，2 年为 24 期）

二、分步计算示例（更易理解）

以 “借款 10 万元，年化利率 6%，借款 1 年（12 期）” 为例，一步步算出月供、每月本金和利息。

步骤 1：计算基础参数

本金（P）= 100000 元

月利率（r）= 6% ÷ 12 = 0.5% = 0.005

总期数（n）= 1 × 12 = 12 期

步骤 2：代入公式算月供（M）

将参数代入核心公式：

M = [100000 × 0.005 × (1 + 0.005)¹²] ÷ [(1 + 0.005)¹² - 1]

先计算分子和分母：

分子：100000 × 0.005 × (1.005)¹² ≈ 100000 × 0.005 × 1.0616778 ≈ 530.8389

分母：(1.005)¹² - 1 ≈ 1.0616778 - 1 = 0.0616778

再计算月供：

M ≈ 530.8389 ÷ 0.0616778 ≈ 8606.64 元（即每月固定还款 8606.64 元）

步骤 3：拆分每月本金和利息

月供固定，但每月的 “本金占比” 会逐月增加，“利息占比” 逐月减少，计算逻辑是：

每月利息 = 剩余未还本金 × 月利率

每月本金 = 月供 - 每月利息

以 “第 1 期” 和 “第 2 期” 为例：

第 1 期

剩余本金 = 100000 元

利息 = 100000 × 0.005 = 500 元

本金 = 8606.64 - 500 = 8106.64 元

还款后剩余本金 = 100000 - 8106.64 = 91893.36 元

第 2 期

剩余本金 = 91893.36 元

利息 = 91893.36 × 0.005 ≈ 459.47 元

本金 = 8606.64 - 459.47 ≈ 8147.17 元

还款后剩余本金 = 91893.36 - 8147.17 ≈ 83746.19 元

后续每期以此类推，直到第 12 期，剩余本金将刚好还清。

三、关键结论

等额本息的月供固定，但 “还本金的速度越来越快”，“付利息的金额越来越少”。

手动计算需注意 “月利率” 和 “总期数” 的单位换算（必须用 “月” 而非 “年”），否则结果会完全错误。

实际中无需手动计算，平台会自动生成还款计划，但理解公式能帮你核对金额是否准确。